医疗卡在理赔被拒之前，感觉像一份承诺。大多数拒赔并不是随便决定的。它们追溯到购买当时就已存在的少数几件事，或者写在保单明细里。在你需要这份保障之前就弄懂它们，比比较任何保费都值。
理赔出问题的四个原因
| 原因 | 实际意味着什么 |
|---|---|
| 未如实告知 | 投保时已知但没申报的情况，即使看起来不重要 |
| 既存病症 | 保障开始前就已存在的情况，被保单明细排除 |
| 等待期 | 在指定病症的初期期间内提出的理赔 |
| 合理惯常费用上限 | 保险公司只按其基准费率赔付，而不是实际收费全额 |
告知义务很严格
告知义务是双向的，但实际上落在你身上。如果在买保单之前，医生已经记录过高血压、胆固醇偏高或旧有的腰背毛病，而你没提，这个遗漏可以用来减少或拒付之后的理赔——即使是无关的病症。投保时，宁愿讲得比你觉得必要的更多，并保留你提交内容的副本。
合理惯常费用：你自己补的那个缺口
即使理赔全部批准，也很少覆盖整张账单。保险公司按合理惯常费用上限赔付，这个上限反映的是他们认为某项程序应有的典型收费。医院收费高于此，差额由你承担。值得在入院前就问柜台：这张卡覆盖什么、不覆盖什么——收银的人通常比宣传册更清楚。
如果理赔被拒
你可以上诉，而且值得做。要求对方以书面说明拒赔理由并引用具体的保单条款，提供针对该理由的医疗记录；如果答复仍然不对，就向保险公司的投诉单位提出，再向国家银行的投诉渠道提出。每一步都留下书面记录，是让上诉成为可能的关键。
读者常问的问题
- 什么是等待期？
- 保单生效后的一段时间，期间某些病症的理赔不予支付，通常适用于指定疾病，以及与投保前已有症状相关的情况。如果你买了保单后在那个窗口内就需要治疗，即使病症本身在投保时没被申报，理赔也可能被拒。
- 一定要去合作医院吗？
- 去合作医院通常意味着保险公司直接付给医院，你不用先垫付。去非合作医院往往也仍有保障，但可能要你自己先付再报销，而且报销同样受合理惯常费用上限限制。入院前先确认流程。
- 保险公司可以拒绝为我续保吗？
- 保证续保的条款因保单而异，请看你那一份合约的明细。要注意的是，即使保单能续，保费也可能随年龄档次大幅上升。在你按一个固定月费做计划之前，先用书面问清楚65岁后、70岁后保费怎么走。
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