Pencen membayar anda setiap bulan sehingga anda meninggal dunia. Wang sekaligus tidak begitu. Kebanyakan isi rumah Malaysia bersara dengan yang kedua, bermakna pendapatan yang anda hidup dengannya selepas umur 55 ialah sesuatu yang perlu anda hasilkan sendiri, bulan demi bulan, daripada simpanan yang tidak tahu berapa lama anda memerlukannya.

Perbezaan antara pencen dan simpanan

Dengan pencen, risiko anda hidup lama ditanggung oleh orang lain. Dengan simpanan, ia ditanggung oleh anda, dan ia muncul sebagai satu soalan: berapa banyak yang boleh saya ambil setiap bulan dengan selamat tanpa baki itu menyusut lebih cepat daripada ia bertambah. Dapatkan angka itu kira-kira betul dan wang itu berfungsi. Tersalah dalam mana-mana arah dan anda sama ada kehabisan atau menghabiskan bertahun-tahun dalam kerisauan yang tidak perlu.

Pilih angka bulanan dan pegang padanya

Naluri selepas seumur hidup menyimpan ialah mengekalkan wang itu utuh dan berbelanja sesedikit mungkin, kemudian berbelanja berlebihan sebaik sahaja sesuatu berlaku. Kedua-duanya biasa. Angka bulanan yang tetap, disemak setiap tahun dan bukan setiap minggu, menghapuskan rundingan harian dengan diri sendiri dan menjadikan wang itu lebih mudah untuk dihidupi.

Pengeluaran yang paling ramai sesali

Pengeluaran awal yang besar untuk membantu ahli keluarga, atau untuk menyelesaikan hutang, ialah yang paling kerap mengubah kiraannya secara kekal. Bukan kerana pengeluaran itu salah — selalunya ia murah hati dan perlu. Ia berlaku kerana ia dibuat daripada simpanan tanpa mengubah angka bulanan, jadi pelan itu diam-diam berhenti berfungsi pada tahun kelapan dan bukan tahun kedua puluh.

Simpanan itu boleh bertahan menghadapi mana-mana satu tahun perbelanjaan. Yang tidak dapat ditahannya ialah apabila ia dianggap sebagai pendapatan bulanan dan juga tabung kecemasan, tanpa garis pemisah antara keduanya.

Soalan yang sering ditanya pembaca

Patutkah saya biarkan wang itu dalam KWSP dan mengeluarkannya setiap bulan?
Ramai ahli berbuat demikian, kerana baki yang ditinggalkan terus memperoleh dividen tahunan dan pemindahan bulanan menghapuskan godaan untuk berbelanja sejumlah besar sekali gus. Tukar gantinya ialah akses: mengeluarkan untuk menampung kos yang tidak dijangka mengambil masa. Pendekatan yang biasa ialah membiarkan sebahagian besarnya di dalam dan menyimpan satu tahun pendapatan dalam akaun berasingan, atas sebab itu.
Bagaimana jika dividen menurun?
Anggapnya sebagai isyarat untuk menyemak, bukan untuk panik. Kira apa kesan pulangan yang lebih rendah terhadap pengeluaran dua puluh tahun dan sama ada angka bulanan itu masih bertahan. Jika ya, jangan ubah apa-apa. Jika tidak, pelarasannya biasanya pengurangan kecil sekarang dan bukan pengurangan besar kemudian, sebab itulah menyemak setiap tahun lebih baik daripada menyemak setiap hari.
Bilakah saya patut berbelanja lebih berhati-hati?
Apabila baki itu menyusut lebih daripada yang dibenarkan oleh pelan anda, atau apabila kos penjagaan ditambah sedangkan pelan itu tidak pernah memasukkannya. Potong baris budi bicara dahulu — perjalanan, hadiah, kereta kedua — dan bukan wang yang anda belanjakan untuk makanan dan kesihatan, yang lebih mahal untuk dikurangkan daripada penjimatannya.

Baca seterusnya

Di mana untuk menyemaknya sendiri